Vous êtes interdit bancaire ? Nos solutions avec Nirio

L’interdiction bancaire est une situation qui touche des milliers de personnes chaque année. Si cela vous arrive, pas de panique : on vous informe sur les alternatives aux comptes en banque traditionnels, et sur les moyens de sortir de l’interdiction bancaire. 

Comprendre l'interdiction bancaire et ses conséquences

Que veut dire « interdit bancaire » ? 

Être interdit bancaire signifie que vous êtes inscrit sur l’un des 2 fichiers d’incidents de paiement de la Banque de France : 

Le Fichier Central des chèques (FCC). Votre banque vous inscrit sur ce fichier si vous avez émis des chèques revenus impayés (chèques sans provision) ou si vous avez fait un usage abusif de votre carte.  

Le Fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers (FICP). L’établissement auprès de qui vous avez souscrit un crédit peut vous inscrire sur ce fichier si vous êtes en retard pour rembourser celui-ci.

Ces inscriptions se font donc à la demande d’un établissement de crédit (banque, établissement de crédit spécialisés…) dont vous êtes client et qui a constaté un incident de paiement de votre part. La Banque de France ne fait que gérer ces fichiers et mettre les informations à disposition des banques. Cas particulier : les personnes qui déposent un dossier de surendettement sont automatiquement inscrits par la Banque de France au FICP afin d’éviter une aggravation de leur dette. 

Au 31 décembre 2022, deux millions de personnes sont inscrites sur le FICP et près d’un million de personnes sur le FCC, selon les chiffres officiels publiés par la Banque de France. 

Quelles sont les conséquences de l'interdiction bancaire ? 

L’interdiction bancaire ne signifie pas que vous ne pouvez plus avoir de compte bancaire, mais que les banques peuvent, de différentes façons, limiter vos accès à leurs moyens de paiement. 

Concrètement, les conséquences varient selon le fichier sur lequel vous êtes inscrit : 

Si vous êtes inscrit sur le Fichier Central des chèques (FCC) suite à l’émission d’un chèque sans provisions, alors vous ne pouvez plus émettre de chèque et ce, dans aucune des banques où vous disposez d’un compte. Vous êtes sous le coup d’une « interdiction bancaire d’émettre des chèques ». De même, votre banque peut vous retirer l’accès à votre carte bancaire pour usage abusif. Sans régularisation de votre part, la durée d’inscription sur ce fichier est de 5 ans. 

Si vous êtes inscrit sur le Fichier national des incidents de remboursement (FICP) suite à un retard dans le remboursement d’un crédit, ou au dépôt d’un dossier de surendettement, alors vous ne pourrez plus obtenir de prêts. Même si, en théorie, il ne s’agit pas d’une interdiction à souscrire à un nouveau prêt, en pratique le résultat est le même. En effet, à chaque demande de souscription de prêt ou de crédit, les établissements financiers consultent le FICP avant d’accorder un nouveau crédit. La durée d’inscription sur ce fichier est également de 5 ans si vous ne régularisez pas votre situation. 

Dans les deux cas, il existe des solutions pour lever l’interdit bancaire et sortir de ces situations inconfortables. 

Les étapes pour sortir de l'interdiction bancaire

Régulariser la situation avant d’être inscrit sur les fichiers de la Banque de France 

Comme nous l’avons vu, l’inscription sur l’un des deux fichiers d’incidents de paiement de la Banque de France vous place en situation d’interdit bancaire. Cependant, cette situation n’est pas définitive et vous pouvez la régulariser. 

Pour commencer, vous pouvez demander à avoir accès à votre dossier auprès de la Banque de France ; c’est ce que l’on appelle « exercer son droit d’accès ». Vous pourrez ainsi : prendre connaissance de la banque qui vous a signalé, ainsi que des conditions de régularisation ; faire valoir vos droits en cas d’usurpation d’identité. 

En ce qui concerne la régularisation, votre inscription peut être retirée des fichiers d’incidents de la Banque de France avant les 5 années légales. Pour cela, il vous faut régler vos dettes auprès de vos créanciers, et prendre les mesures adéquates pour éviter de vous retrouver dans une situation similaire à l’avenir. Nirio vous donne quelques clés pour améliorer votre situation financière. 

Améliorer sa situation financière sur la durée 

Pour réduire le risque d’être à nouveau interdit bancaire, voici quelques conseils à suivre. 

1. Établir un budget et gérer ses dépenses  

Établir un budget va vous permettre de mieux gérer vos entrées et sorties d’argent et de ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez. L’objectif est de catégoriser ses dépenses, de définir ses priorités et de répartir ses revenus en amont selon chaque catégorie de dépense. Un suivi quotidien de vos dépenses et un réajustement de votre répartition vous permettra de ne pas vous laisser déborder par les dettes en fin de mois. Vous ne savez pas par où commencer ? Il existe plusieurs méthodes pour faire un budget : la méthode 50-30-20, la méthode BBZ ou encore la méthode Kakeibo, par exemple. Dans les articles dédiés, on vous explique comment les mettre en œuvre. 

 2. Réduire ses factures d’énergie et d’eau 

Avec l’augmentation des prix de l’énergie, il est judicieux d’adopter quelques gestes simples afin d’économiser sur sa facture. Découvrez dans des articles dédiés à ce sujet comment réduire votre consommation de gaz, d’électricité ou d’eau. Vous réaliserez ainsi des économies tout en agissant pour l’environnement. 

Les alternatives aux services bancaires traditionnels 

Les comptes sans banque 

Depuis quelques années, il est possible de trouver des services similaires à ceux des banques. Ce type de service peut s’adresser à des personnes qui sont temporairement en situation d’interdiction bancaire.  

Nirio propose précisément ce service. 

Les solutions de paiement Nirio en cas d’interdit bancaire  

En plus du paiement de vos factures et de vos loyers dans les points de vente agréés, Nirio vous propose désormais des moyens de paiement pratiques et sécurisés, et ce, même en cas d’interdit bancaire. 

En effet, Nirio vous permet d’avoir accès à un compte avec un IBAN, que vous alimentez par virement, carte bancaire ou par dépôt d’espèces dans les points de paiement Nirio. 

À partir de ce compte, vous pouvez effectuer des virements, mettre en place des prélèvements et, bien sûr, retirer des espèces. 

Ce compte vous donne également accès à une carte VISA nominative à autorisation systématique, pour vous permettre de régler des achats par carte. Concrètement, à chaque fois que vous voudrez régler un paiement avec cette carte, votre compte sera interrogé afin de vérifier que vous avez bien les fonds nécessaires à la transaction. 

Vous profitez ainsi d’une carte sans risque de découvert, tout en gérant mieux votre budget ! 

Nirio vous propose des solutions de paiement flexibles et sécurisées. Parallèlement, nous mettons à votre disposition des outils de gestion budgétaire avancés pour vous permettre d’améliorer votre situation financière sur la durée.  

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